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首先，具有欺骗性的格式合同使金融消费者产生利率错觉。“利率是借款合同的核心要素，关系到借款人的重大利益。”袁章润说，部分贷款机构利用其与借款人在专业知识上的不对称，通过格式合同记载较低的表面利率，或者仅展示日利率或月利率，掩盖较高的实际利率。调研还发现，部分贷款机构通过每期还款计划或增设保证金、管理费、中介费各项服务费条款等形式变相收取“砍头息”，增加贷款实际成本。

再次，违规收集个人信息事件频发。今年8月，工业和信息化部公布了存在侵害用户权益行为的21款APP及SDK，其中南昌随行付网络小额贷款有限公司旗下的“随借”网贷APP存在违规收集、超范围收集个人信息等问题。参与调研的法官指出，部分网贷平台违反必要原则，利用优势地位过度收集个人信息新莆京3969，存在不当使用和泄露风险，甚至出现非法加工、传输、买卖个人信息等犯罪行为。

最后，影响民事诉讼管辖秩序。调研组从审理的案件中发现新莆京3969，网络贷款纠纷中出借方一方主体特定，但借款方一方主体不特定，存在面广量大的情形。加之网络贷款多通过互联网方式签订合同，并不存在合同签订地法院。参与调研的法官指出，部分网贷贷款方在合同中约定与纠纷无实际连接点的合同签订地法院管辖，该协议管辖条款无效，否则势必造成大量案件通过协议管辖进入约定法院，破坏正常的民事诉讼管辖秩序。

对于网贷乱象，消费者张先生深有体会。今年上半年，他在浏览某网络贷款APP时，原本只想测算自己所能申请的贷款额度和相关费用成本，但在系统操作指引下，竟然完成了贷款申请。原来，该网络贷款APP的额度测算页面就是贷款申请页面，但提示提醒并不明显，导致他不明就里申请了一笔非实际需要贷款，承担了不必要的利息支出。

海淀区人民法院调研组表示，引起网络贷款行业乱象频发的原因多种多样。有的网络贷款借助“流量传送门”实现流量变现，引导消费者进行超前消费、过度消费。部分借款人缺乏系统金融知识与理性消费观念，未充分考虑借贷风险而盲目借贷，跌入网络贷款陷阱。有的网络贷款格式条款内容不完善，部分平台及第三方金融机构通常要求用户对多份授权书“打包式同意”，未就格式条款中关键内容如贷款主体、贷款实际利率、逾期清收、违约责任等内容向借款人进行充分披露与说明。

“网络贷款平台供给门槛低新莆京3969，放款迅速便捷，机构范围广，但合规管理不足且监管规范滞后。”海淀区人民法院调研组建议，金融监管部门要进一步完善相关规范性文件，压实网贷平台运营者主体责任，明确机构在个人信息收集、存储、使用、加工等环节的流程规范新莆京3969，推动形成互联网金融行业内部个人信息保护长效机制。市场监管部门要加大对互联网贷款机构信息披露、风险提示、营销宣传等行为的监管力度，强化违法和不正当行为的负面清单管理和惩戒，明确禁止诱导过度负债、超前消费等宣传内容，引导树立正确消费观。互联网金融协会应及时调研、调整损害客户权益的合同条款，规范潜在的高利率风险条款，积极推动行业出台网贷示范条款。

金融监管总局重庆监管局提示金融消费者要树立理性消费观，避免“以贷养贷”“多头借贷”。如有借款需求，应选择正规金融机构、正规渠道进行咨询或办理。办理时应认真阅读合同条款，注意看清贷款主体、综合息费成本、还款要求等，警惕诱导性营销宣传说辞；拒绝陌生人共享屏幕要求，避免将手机、电脑等电子设备交由他人操作，谨慎进行信息授权行为。此外，如陷入诈骗陷阱导致资金受损或遭遇暴力催收时，应保存好聊天记录、通话录音、交易截屏等有关证据，及时通过报警、诉讼等途径维护自身合法权益，切勿轻信代理维权、停息挂账、征信修复等宣传广告，防范二次侵害。

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在刚刚落幕的第七届中国国际进口博览会上，礼来中国总裁兼总经理德赫兰(Huzur Devletsah)接受了中新网记者的专访。这位礼来中国的首位女性掌门人于今年1月1日履新，10个月后便荣登《财富》2024亚洲最具影响力的商界女性榜单。作为全球领先的制药企业，礼来如何看待中国市场？为何加大在华投入？未来在中国的布局如何？在采访中，德赫兰和记者深入分享了就职近一年来对中国这一全球第二大医药市场的洞察与感悟。

“对于制药行业而言，一个鼓励创新的环境至关重要，尤其是在开发针对重大疾病的创新药物方面。”德赫兰表示，中国政府和礼来对于“健康中国”的长期愿景和目标是一致的，中国是礼来重要的战略性市场，我们有责任将创新成果迅速引入中国。中国政府在持续优化营商环境和保障外商投资企业合法权益方面的所做出的努力新莆京3969，也为礼来在中国的长期发展提供了更加有利的条件。

在德赫兰掌舵礼来中国的近一年中，礼来也迎来了丰收之年。2024年，礼来在华获批了6款新药物和适应症；与北京市卫生健康机构签订战略合作谅解备忘录以加速临床研究和医药健康产业创新；宣布了15亿元人民币的投资再次升级其苏州工厂，扩大2型糖尿病和肥胖创新药物的生产规模；在北京成立了中国医学创新中心并将旗下创新孵化器引入北京，这是该孵化器首次落地美国以外的地区。

通过整合苏州的高品质生产与北京的强大研发力量，以及与其他地区和部门的协同合作，当前礼来已成功构建了一个高效的价值链体系，以加速药物在中国的落地。德赫兰表示，从前沿研发到产品的商业化运作，公司深度参与了整个流程的价值链活动，其目的在于落实一项具有深远意义的全球战略，即确保旗下产品能够在全球范围内同步上市新莆京3969，从而消除地域间的医疗资源时差，切实满足患者的迫切需求。

“今年9月，我们举行了第17个全球员工志愿者服务日活动，邀请了‘记忆咖啡馆’的老年志愿者们和我们的员工一起参与DIY工作坊，一起‘动手动脑’，这个手串就是这位志愿者当时送给我的，她说这代表了幸运。”德赫兰介绍道，“我们希望让更多人看到AD患者们积极面对生活的态度，帮助大众降低对AD这个疾病和AD患者群体的误解；另一方面，也鼓励更多的企业、社会群体加入进来，共同帮助AD患者通过科学治疗与生活方式干预延缓病程，帮助消除AD患者和他们照护者的病耻感，减轻照护负担。”

阿尔茨海默病已然成为全球人口老龄化趋势中日益严峻且亟待解决的重大健康挑战。目前，中国有近1000万的AD患者；根据2023中国阿尔茨海默病数据与防控策略，2030年患者数量将接近2000万，2050年接近3000万。这将需要患者家属投入大量的精力、财力、物力进行照料，为每个家庭造成了沉重的负担。

在另一备受关注的减重领域，德赫兰强调：“在中国，成年人群中超重或肥胖的人群比例超过50%，肥胖症会导致200多种并发症出现的概率上升。但是公众对肥胖作为一种严重健康问题的认知仍然不足，很多人未能充分意识到肥胖所带来的潜在风险及其对健康的长期影响。在进博会上，礼来特别设立了健康体重中心互动体验区，配备了AI体脂仪互动装置，旨在提高公众对超重和肥胖健康影响的科学认知。”

作为全球医疗健康产业领导者，礼来是首批在中国开展大规模研发活动的跨国制药企业之一，同时也是最早在新药研发领域与中国本土企业建立合作伙伴关系的跨国药企之一。当前，礼来与信达生物、君实生物等逾二十家本土生物制药企业构建了战略伙伴关系。此外，风投公司礼来亚洲基金在中国创新药行业中投资了150多家公司，致力于发掘和培育具有潜力的生物医药项目。

中国丰富的教育资源为礼来提供了优秀的人才储备。在人才培养过程中，礼来尤其重视诚信文化，要求员工坚守最高的诚信标准，将诚信作为核心价值观之一。她表示：“我们要确保公司的运营遵循最高的道德标准和诚信准则，每一位员工都应具备这样的思维，这是我们的根基。”礼来期望培养出的人才不仅在专业领域有所成就，更能在道德和职业操守方面成为行业典范，为公司的长远发展以及整个行业的健康发展贡献力量。

“人才培养对礼来而言，绝非短期任务，而是着眼于未来几十年行业领导力传承的长远战略布局。”德赫兰说道。“我们愿景的实现，应该始于对每一位员工的尊重与包容。而且我们对人才的承诺不仅限于空谈；我们在医学、运营、生产、财务、领导力等多元化人才发展计划上投入巨大。在这些项目中，礼来中国的人才可以去各国进行短期或长期轮岗学习，国外办公室的同事也会来中国的项目中进行实践，这种兼具专业性与跨文化的交流将能全面赋能人才，培养其成为未来的领导者新莆京3969，惠及整个行业生态。”

任职礼来中国掌门人的一年期间，问及德赫兰对于中国市场的印象，她概括了三个关键词：新质生产力、长期主义、健康至上。“从医保谈判更加兼顾药物价值与患者可及，到允许外资进入干细胞和基因领域，再到各地出台的鼓励创新政策，我们看到了国家自上至下的对于新质生产力的鼓励，也看到了各行各业迸发出的创新活力。这也是我们选择在今年10月宣布多项投资计划的原因。另外一个重要的因素是从健康中国2030战略的实施，到陆续推出的对于开展老年痴呆防治促进行动、体重管理年行动，都体现了中国对于人民健康的行动力和着眼长期的健康布局。这与礼来对患者的承诺与愿景不谋而合。(完)